2022 में घर कैसे गिरवी रखें और पैसा कैसे प्राप्त करें

2022 में एक घर द्वारा सुरक्षित ऋण कार्यक्रम काफी सामान्य हैं और लगभग हर बैंक में उपलब्ध हैं। उनका सार यह है कि क्रेडिट संस्थान ग्राहक को पैसा जारी करता है, और जब तक वह पूरी तरह से कर्ज चुका नहीं देता, तब तक उसकी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करता है। साथ ही, आप घर में रह सकते हैं, लेकिन जब तक बैंक बोझ नहीं हटाता तब तक इसे बेचना या एक्सचेंज करना असंभव है। हम आपको बताते हैं कि कैसे एक घर को गिरवी रखना है और एक कदम दर कदम एक सौदा करना है - प्रक्रिया की बारीकियों से लेकर धन प्राप्त करने तक। 

घर गिरवी रखने के बारे में मुख्य बातें 

बंधक घर की आवश्यकताएं

संपार्श्विक के लिए प्रत्येक बैंक की अपनी आवश्यकताएं होती हैं। कुछ केवल अपार्टमेंट स्वीकार करने के लिए तैयार हैं। अन्य आवासीय अचल संपत्ति, छात्रावास के कमरे, घरों, टाउनहाउस, कभी-कभी ग्रीष्मकालीन कॉटेज और गैरेज में भी शेयरों पर विचार करते हैं। वस्तु के लिए आवश्यकताएँ उसके प्रकार पर निर्भर करेंगी।  

मकान

अक्सर, बैंकों की आवश्यकता होती है कि निर्माण कार्य पूरी तरह से पूरा हो जाए, और इमारत रहने के लिए तैयार हो। कभी-कभी प्रगति में निर्माण को संपार्श्विक के रूप में अनुमोदित किया जा सकता है यदि इसमें संचार पहले ही किया जा चुका है और कोई परियोजना है। इस मामले में, गैस की उपस्थिति आवश्यक नहीं है। भवन को आवासीय भवन के रूप में प्रलेखित किया जाना चाहिए। फिर से, कुछ बैंक "निवास पंजीकरण के अधिकार के बिना आवासीय भवन" पर विचार करने को तैयार हैं। 

यदि घर लकड़ी का है, तो कुछ बैंक इसे केवल इस शर्त पर संपार्श्विक के रूप में लेंगे कि भवन 1985 से पुराना नहीं है। कुछ बैंकों में - 2000 से अधिक पुराना नहीं है। अन्य सामग्रियों से बने घरों के लिए, वर्ष के लिए कोई सख्त आवश्यकताएं नहीं हैं। निर्माण का। 

पहनने की डिग्री भी महत्वपूर्ण है। लकड़ी के घरों के लिए, यह 40% से अधिक नहीं होना चाहिए, और अन्य सामग्रियों से बने घरों का औसत मूल्य 50% है। भवन की नींव के लिए आवश्यकताएं हैं। यह ठोस होना चाहिए और कंक्रीट, ईंट या पत्थर से बना होना चाहिए। ढेर नींव पर खड़ा एक घर रखना ज्यादातर बैंकों में काम नहीं करेगा। 

वित्तीय संस्थान भी इमारत के स्थान को देखता है। ज्यादातर मामलों में, यह एक समझौता होना चाहिए, जहां गिरवी रखे घर के अलावा, कम से कम तीन और आवासीय भवन हों। इसके अलावा, 2022 में एक घर को गिरवी रखने के लिए, उसके पास साल भर पहुंच होनी चाहिए, साथ ही एक स्थायी सीवर सिस्टम, बिजली कंपनी से बिजली, हीटिंग, पानी, एक शौचालय और एक बाथरूम होना चाहिए। 

टाउन

एक आवासीय भवन के एक अलग हिस्से को संपार्श्विक के रूप में लिया जाएगा यदि उसके पास एक अलग प्रवेश द्वार, उसका अपना डाक पता और पड़ोसी ब्लॉक के साथ एक आम दीवार है जिसमें कोई दरवाजा नहीं है। दस्तावेजों के अनुसार, परिसर को एक व्यक्तिगत वस्तु के रूप में पंजीकृत किया जाना चाहिए। कई डिज़ाइन विकल्प संभव हैं:

• एक आवासीय भवन का हिस्सा;
• ब्लॉक बिल्डिंग हाउस;
• खंड खंड;
• एक अर्ध-पृथक आवासीय भवन का हिस्सा;
• अपार्टमेंट;
• निवासी क्वार्टर;
• आवास का हिस्सा।

जिस बैंक में आप ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, उसकी पूरी आवश्यकताएं इसकी आधिकारिक वेबसाइट पर देखी जा सकती हैं। साथ ही, यह जानकारी किसी बैंक प्रबंधक या सहायता सेवा विशेषज्ञ से फोन या चैट के माध्यम से प्राप्त की जा सकती है। 

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि, सबसे अधिक संभावना है, वे संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में नहीं लेंगे जो पहले से ही भारित है या जीर्ण या जीर्ण आवास की श्रेणियों से संबंधित है। इसके अलावा, अगर घर के मालिकों ने पुनर्विकास किया और इसे वैध नहीं किया तो बैंक मना कर सकता है। गिरवी रखने के उद्देश्य पर विचार करते समय, बैंक उन इमारतों पर अधिक ध्यान देता है जिन्हें आने वाले वर्षों में संभावित रूप से ध्वस्त किया जा सकता है। सबसे पहले यह लकड़ी की इमारतों से संबंधित है। 

यह भी विचार करने योग्य है कि बैंक, ऋण जारी करने से पहले, एक पेशेवर मूल्यांकक से संपर्क कर सकता है। यदि विशेषज्ञ वस्तु की स्थिति, उसके टूटने की डिग्री पर सकारात्मक राय देता है, और मरम्मत की आवश्यकता और संभावित आपातकालीन स्थिति को भी शामिल नहीं करता है, तो वस्तु को संपार्श्विक के लिए अनुमोदित किया जाएगा। हालांकि, उधारकर्ता मूल्यांकक की सेवाओं के लिए भुगतान करता है, और इस राशि का बजट अग्रिम में होना चाहिए।

घर गिरवी रखने के लिए चरण-दर-चरण निर्देश

उपभोक्ता ऋण लेने की तुलना में घर गिरवी रखना और धन प्राप्त करना थोड़ा अधिक कठिन है। अधिक दस्तावेजों की आवश्यकता होगी और प्रक्रिया में लंबा समय लगेगा। उधारकर्ता को किन चरणों से गुजरना होगा?

1. सुरक्षित ऋण के लिए बैंक की वेबसाइट या उसकी शाखा में आवेदन करें।
2. बैंक की सीधी यात्रा के साथ - एक विशेषज्ञ से स्पष्ट जानकारी प्राप्त करें, एक ऑनलाइन आवेदन के साथ - प्रबंधक के कॉल की प्रतीक्षा करें और दस्तावेजों की सूची का पता लगाएं। वस्तु के लिए आवश्यकताओं को भी स्पष्ट किया जाना चाहिए। 
3. दस्तावेज़ स्वयं या ऑनलाइन बैंक में जमा करें। यहां सब कुछ जल्द से जल्द करना वांछनीय है, क्योंकि कुछ दस्तावेजों में सीमित वैधता अवधि होती है। उदाहरण के लिए, USRN से उद्धरण उसके आदेश की तारीख से 7 दिनों से पहले तैयार नहीं होगा। यदि आप देर से आवेदन करते हैं, और Rosreestr जारी करने में देरी करता है, तो आय प्रमाण पत्र या श्रम प्रमाण पत्र की एक प्रति अमान्य हो सकती है (उनकी वैधता अवधि केवल 30 दिन है)।
4. संपार्श्विक और ऋण पर बैंक के निर्णय की प्रतीक्षा करें। यदि वे स्वीकृत हो जाते हैं, तो ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करें और सौदे को अंतिम रूप दें। 
5. यूएसआरएन में संपत्ति पर एक प्रतिज्ञा जारी करने के लिए, उस पर एक ऋणभार लागू करना। कुछ बैंकों में, इस कदम को छोड़ दिया जा सकता है, क्योंकि वे स्वतंत्र रूप से Rosreestr के साथ लेनदेन को पंजीकृत करते हैं। अन्य क्रेडिट संस्थानों में, आपको बैंक कर्मचारी के साथ Rosreestr या MFC में आना होगा।
6. तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि Rosreestr आवेदन को संसाधित नहीं कर लेता है और दस्तावेजों को वापस कर देता है, उनमें परिणाम पर एक निशान लगा देता है। इन दस्तावेजों को बैंक ले जाना चाहिए।
7. तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि बैंक जमा किए गए दस्तावेजों की जांच न करे, और फिर ऋण जारी करे।

अनुबंध की शर्तों के आधार पर, पैसा या तो अग्रिम रूप से निर्दिष्ट खाते में जमा किया जाएगा, या बैंक प्रबंधक आपको कॉल करके कार्यालय में आमंत्रित करेगा। 

दस्तावेज़ संपादन

दस्तावेजों के लिए, प्रत्येक संस्थान की अपनी सूची होगी, जिसे पहले से स्पष्ट किया जाना चाहिए। हालाँकि, निम्नलिखित दस्तावेजों की सबसे अधिक आवश्यकता होती है:

• फेडरेशन के नागरिक का पासपोर्ट;
• अचल संपत्ति के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले दस्तावेज (यूएसआरएन से एक उद्धरण जिसमें मालिक का संकेत दिया गया है या पंजीकरण का प्रमाण पत्र);

निम्नलिखित दस्तावेजों का भी अनुरोध किया जा सकता है:

• आय विवरण;
• कार्यपुस्तिका की प्रमाणित प्रति;
• घोंघे;
• अंतरराष्ट्रीय पासपोर्ट;
• ड्राइवर का लाइसेंस;
• विवाह अनुबंध, यदि कोई हो;
• संपत्ति के मूल्यांकन पर मूल्यांकन आयोग की रिपोर्ट;
• अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा के लिए पति या पत्नी की नोटरीकृत सहमति, जो संयुक्त रूप से स्वामित्व में है।

घर गिरवी रखने के लिए सबसे अच्छी जगह कहाँ है?

आप न केवल बैंकों में बल्कि अन्य वित्तीय संस्थानों में भी घर गिरवी रख सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए उनकी शर्तों पर विचार करें कि अचल संपत्ति को गिरवी रखना सबसे अधिक लाभदायक कहाँ है।

बैंकों

ऋण आवेदन पर विचार करते समय, बैंक ग्राहक की शोधन क्षमता की जांच करने के बाद ही संपार्श्विक पर ध्यान देते हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता आवश्यकताओं को पूरा करता है, और उसकी आय बैंक द्वारा अनुशंसित से कम नहीं है। साथ ही, बैंक में उधार देने का एक निर्विवाद प्लस लेनदेन की पारदर्शिता है। अनुबंध पर हस्ताक्षर किए जाने के बाद, भुगतान में वृद्धि नहीं होगी, और अतिरिक्त कमीशन या राइट-ऑफ़ नहीं होना चाहिए। 

अन्य वित्तीय संस्थानों की तुलना में बैंक ऋण दरें सबसे कम हैं। औसतन, वे प्रति वर्ष 7 से 15% तक होते हैं। इसके अलावा, यदि उधारकर्ता भुगतान करना बंद कर देता है, तो बैंक कानून के अनुसार ही ऋण एकत्र करेंगे। 

हालांकि, बैंक से सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने के नुकसान भी हैं। सबसे पहले, क्रेडिट संस्थान उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास के आधार पर निर्णय लेता है। यदि यह दूषित था या बिल्कुल भी मौजूद नहीं था, तो आवेदन को स्वीकृत नहीं किया जा सकता है। संपार्श्विक वस्तु के सत्यापन में बहुत समय लगता है, आवेदन करते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए। औसतन, एक आवेदन जमा करने और दस्तावेजों के एक पूरे पैकेज को विचार के परिणाम प्राप्त करने के क्षण से लगभग एक सप्ताह का समय लगता है। लेकिन अभी तक कर्जदार को पैसा नहीं मिला है। यह तभी होगा जब वह संपत्ति पर भार को अंतिम रूप देगा और संबंधित दस्तावेज बैंक को जमा करेगा। 

मूल्यांकन संगठन द्वारा वस्तु की जांच करने में भी कुछ समय लगेगा। इसके अलावा, उधारकर्ता सेवा के लिए भुगतान करता है, और यह अतिरिक्त 5-10 हजार रूबल है। अधिकांश बैंकों में वस्तु के अनिवार्य बीमा पर विचार करना उचित है। कभी-कभी आप इसे मना कर सकते हैं, लेकिन फिर ब्याज दर 1-2 अंक बढ़ जाएगी। बीमा की लागत प्रति वर्ष 6-10 हजार रूबल है। 

निजी निवेशक

बैंकों के विपरीत, निजी ऋणदाता संपार्श्विक की तरलता पर अधिक ध्यान देते हैं। क्लाइंट की सॉल्वेंसी बैकग्राउंड में फीकी पड़ जाती है, हालांकि पूरी तरह से राइट ऑफ नहीं किया गया है। इसलिए, एक घर गिरवी रखना और पैसा प्राप्त करना आसान है, लेकिन बहुत अधिक महंगा है। "निजी व्यापारियों" द्वारा आवेदन पर विचार करने की अवधि कम है, आमतौर पर आवेदन दाखिल करने के दिन या अगले दिन निर्णय की घोषणा की जाएगी। औसत ब्याज दर लगभग 7% प्रति माह, यानी 84% प्रति वर्ष तक है। इसलिए, लंबे समय तक बड़ी राशि लेना लाभदायक नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आप 3% प्रति माह की ब्याज दर पर 3 साल के लिए 5 मिलियन रूबल लेते हैं, तो पूरी अवधि के लिए अधिक भुगतान 3,5 मिलियन रूबल से अधिक होगा। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि अधिकांश निजी निवेशक 1 वर्ष के लिए अनुबंध में प्रवेश करते हैं। सैद्धांतिक रूप से, इसे एक वर्ष में बढ़ाया जा सकता है, लेकिन कोई भी गारंटी नहीं देता है कि भविष्य में हालात बदतर नहीं होंगे। 

एमएफआई

वर्तमान कानून के अनुसार, माइक्रोक्रेडिट और माइक्रोफाइनेंस संगठन सुरक्षा द्वारा सुरक्षित ऋण जारी नहीं कर सकते हैं, अगर यह व्यक्तियों की आवासीय अचल संपत्ति है। हालांकि, वे वाणिज्यिक अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित धन जारी कर सकते हैं। 

निजी ऋणदाताओं के मामले में, आवेदन की जांच करते समय, एमएफआई ऋण इतिहास और उधारकर्ता की शोधन क्षमता पर नहीं, बल्कि गिरवी रखी गई वस्तु की तरलता पर अधिक ध्यान देते हैं। उसी समय, आवेदन पर ही काफी जल्दी विचार किया जाएगा, कभी-कभी कुछ घंटों के भीतर। हालांकि, ब्याज दर भी छोटी नहीं होगी - प्रति वर्ष 50% तक। किसी भी मामले में, ऋण और संपार्श्विक पर दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको उनका सावधानीपूर्वक अध्ययन करना चाहिए। ठीक है, अगर वकील दिखाने का अवसर है। इस तरह, भविष्य में जोखिम को काफी कम किया जा सकता है। 

पीडीए

सीपीसी क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियां हैं। इस संगठन का सार यह है कि शेयरधारक इसमें शामिल होते हैं - दोनों व्यक्ति और कानूनी संस्थाएं। वे एकमुश्त या आवधिक योगदान करते हैं। और, यदि आवश्यक हो, तो वे ऋण ले सकते हैं, और धीरे-धीरे ब्याज को ध्यान में रखते हुए इसे चुका सकते हैं। यदि कोई व्यक्ति सीसीपी का सदस्य नहीं है, तो वह वहां ऋण नहीं ले सकता। ऐसे संगठनों की गतिविधियों को कानून द्वारा नियंत्रित किया जाता है। यदि सीसीपी में शामिल होने का निर्णय लिया जाता है, तो यह सुनिश्चित करने योग्य है कि यह विश्वसनीय है। यह एसआरओ में सहकारिता की सदस्यता की जांच करके किया जा सकता है। सीपीसी वेबसाइट पर एक निश्चित स्व-नियामक संगठन से संबंधित जानकारी का संकेत दिया जाना चाहिए। 

इस पद्धति का लाभ यह है कि आवेदन पर विचार करने में अधिक समय नहीं लगता है, और संपत्ति पर भार लागू होने तक प्रतीक्षा किए बिना धन जारी किया जा सकता है। ब्याज दरें आमतौर पर अन्य वित्तीय संस्थानों की तुलना में कम होती हैं। उसी समय, क्रेडिट पर पर्याप्त रूप से बड़ी राशि दी जा सकती है, और निर्णय लेने के समय, उधारकर्ता की एक निश्चित आय की उपस्थिति और उसके क्रेडिट इतिहास को ध्यान में नहीं रखा जाता है। 

केपीसी में एक घर द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करना सबसे अधिक फायदेमंद होगा, लेकिन केवल तभी जब आप पहले से ही सदस्य हों या आपके पास एक बनने का समय हो, और उसके बाद ही आवेदन करें। अन्यथा, बैंक से संपर्क करना बेहतर है।

घर गिरवी रखने की शर्तें

अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित किए गए ऋण का पुनर्भुगतान ठीक उसी तरह होता है जैसे उपभोक्ता ऋण का पुनर्भुगतान। ये वार्षिकी या विभेदित भुगतान हो सकते हैं। यही है, ऋण की पूरी अवधि के दौरान समान या भुगतान की अवधि में कमी। 

यह संपार्श्विक वस्तु के वास्तविक अनिवार्य बीमा के बारे में याद रखने योग्य है। कुछ बैंकों को उधारकर्ता के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता होती है। कभी-कभी आप सभी बीमा को मना कर सकते हैं, लेकिन फिर बैंक ब्याज दर 1-5% बढ़ा देगा। 

इस बात का भी ध्यान रखना जरूरी है कि मकान पर भार लगने के बाद मालिक उसका पूरा निपटान नहीं कर पाएगा। यानी अचल संपत्ति देना, बेचना, विनिमय करना या अन्य प्रतिज्ञा प्रदान करना संभव नहीं होगा। 

सबसे पहले आपको उस बैंक से संपर्क करना चाहिए जहां आपको सैलरी मिलती है। इस मामले में, कम दस्तावेजों की आवश्यकता होगी, इसके अलावा, सबसे अधिक संभावना है कि ब्याज दर 0,5-2% कम हो जाएगी। 

एक उधारकर्ता कितनी उम्मीद कर सकता है? यह आमतौर पर उस राशि का केवल एक अंश होता है जिस पर संपत्ति का मूल्यांकन किया गया था। प्रत्येक बैंक में, यह हिस्सा अलग होगा और 50 से 80% तक होगा। यही है, अगर घर का मूल्य 5 मिलियन रूबल है, तो वे 2,5 से 4 मिलियन रूबल तक का ऋण देंगे। 

सुरक्षित ऋण पुनर्वित्त करना मुश्किल है, क्योंकि कुछ बैंक संपार्श्विक को फिर से जारी करने की प्रक्रिया से निपटना चाहेंगे। जिस संस्थान में आवेदन जमा किया जाएगा, उसका चयन करते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए। 

यदि आप बैंक के बाहर ऋण के लिए आवेदन करने का निर्णय लेते हैं तो धोखाधड़ी वाली योजनाओं से बचना भी महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एक ऋण समझौते के बजाय, एक उधारकर्ता को एक दान समझौता या हस्ताक्षर के लिए बिक्री और खरीद समझौता दिया जा सकता है। वे इसे इस तरह से समझाएंगे: उधारकर्ता द्वारा पूरा कर्ज चुकाने के बाद, यह लेनदेन रद्द कर दिया जाएगा। हालांकि, अगर उधारकर्ता इस तरह के समझौते पर हस्ताक्षर करता है, तो इसका मतलब अचल संपत्ति के अपने अधिकारों का पूर्ण और स्वैच्छिक हस्तांतरण होगा। 

जोखिम को कम करने के लिए, आपको प्रसिद्ध बड़े संगठनों और बैंकों से संपर्क करना चाहिए। एक वकील को ऋण समझौते को दिखाने की भी सलाह दी जाती है ताकि वह इसकी वैधता का आकलन कर सके।

लोकप्रिय सवाल और जवाब

विशेषज्ञों ने पाठकों के सबसे आम सवालों के जवाब दिए: एलेक्जेंड्रा मेदवेदेवा, मॉस्को बार एसोसिएशन के वकील и स्वेतलाना किरीवा, रियल एस्टेट एजेंसी MIEL . के कार्यालय के प्रमुख.

के स्रोत

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/