2022 में खराब क्रेडिट के साथ ऋण कैसे प्राप्त करें

बैंकों, माइक्रोफाइनेंस संगठनों (एमएफआई) और क्रेडिट सहकारी समितियों को ग्राहकों को यह समझाने की आवश्यकता नहीं है कि ऋण क्यों अस्वीकार कर दिया गया था। लेकिन आप अक्सर प्रबंधकों से सुन सकते हैं: "आपके पास एक खराब क्रेडिट इतिहास है।" और फिर जिस व्यक्ति को धन की आवश्यकता होती है वह स्तब्ध हो जाता है।

हो सकता है कि उन्होंने इस संस्था से कभी कर्ज नहीं लिया हो, लेकिन उनके बारे में सभी जानते हैं। या उसने ऋण प्राप्त किया, गलत समय पर भुगतान किया, और यह इस पर आ गया। अतीत की वित्तीय गलतियाँ एक वाक्य नहीं हैं। पाठकों के लिए हमारी चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका में हम आपको विशेषज्ञों के साथ मिलकर बताएंगे कि 2022 में खराब क्रेडिट इतिहास वाला ऋण कैसे प्राप्त करें।

क्रेडिट इतिहास क्या है

एक क्रेडिट इतिहास (सीआई) डेटा का एक सेट है जिसमें पहले जारी किए गए सभी ऋणों और किसी व्यक्ति के वर्तमान ऋण के बारे में जानकारी शामिल है। डेटा क्रेडिट इतिहास ब्यूरो - बीकेआई में संग्रहीत किया जाता है। उनमें जानकारी सभी बैंकों, एमएफआई और क्रेडिट सहकारी समितियों द्वारा प्रेषित की जानी चाहिए।

क्रेडिट इतिहास अधिनियम¹ यह 2004 से परिचालन में है, लेकिन इसे लगातार पूरक और परिष्कृत किया जाता है। वे लोगों और बैंकों के लिए इसे और अधिक सुविधाजनक बनाते हैं। जो आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि अधिक से अधिक ऋण लिए जा रहे हैं। वित्तीय संस्थानों के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे उधारकर्ता के चित्र का निष्पक्ष मूल्यांकन करें ताकि यह समझ सके कि उधार देना है या मना करना है। और लोगों के पास एक प्रकार का व्यक्तिगत दस्तावेज होता है जिसमें आप अपने ऋणों का मूल्यांकन कर सकते हैं।

प्रत्येक क्रेडिट लेनदेन के लिए और उसके अंतिम परिवर्तन के क्षण से - बीसीआई में रिकॉर्ड सात वर्षों के लिए रखे जाते हैं। आइए कल्पना करें कि आपने पिछली बार 2014 में एक ऋण लिया था, कुछ महीनों के लिए अपने कर्ज का भुगतान किया और 2022 में आप ऋण लेने के लिए वापस आए। ऋणदाता आपके क्रेडिट इतिहास की जांच करेगा लेकिन कुछ भी नहीं देखेगा। इसका मतलब है कि वह क्रेडिट इतिहास पर भरोसा नहीं कर पाएगा और उसे अन्य कारकों के आधार पर निर्णय लेना होगा।

एक अन्य उदाहरण: एक व्यक्ति ने 2020 में ऋण लिया और भुगतान में देरी की अनुमति दी। फिर 2021 में मुझे एक और कर्ज मिला। 2022 में, उन्होंने एक नए के लिए बैंक का रुख किया। उन्होंने बीकेआई को एक अनुरोध भेजा और निम्नलिखित चित्र देखा: देरी हुई थी, अभी भी एक बकाया ऋण है। एक वित्तीय संस्थान अपने लिए एक निष्कर्ष निकाल सकता है: ऐसे उधारकर्ता को पैसा देना जोखिम भरा है।

खराब क्रेडिट एक सापेक्ष शब्द है। बीसीआई के डेटा के आधार पर किस कर्जदार को काली सूची में डालना है और किसके साथ काम करना है, इसके लिए कोई समान मानक और नियम नहीं हैं। एक बैंक यह देखेगा कि उसके संभावित ग्राहक को भुगतान में देरी हुई है, बकाया कर्ज है, लेकिन फिर भी वह इसे अपने लिए महत्वपूर्ण नहीं मानता है और ऋण को मंजूरी देता है। एक अन्य वित्तीय संस्थान को यह तथ्य पसंद नहीं आ सकता है कि एक व्यक्ति ने एक बार देरी कर दी, भले ही उसने सब कुछ चुका दिया हो।

खराब क्रेडिट इतिहास वाला ऋण प्राप्त करने की शर्तें

चरण दर चरण खराब क्रेडिट इतिहास वाला ऋण कैसे प्राप्त करें

1. अपने क्रेडिट इतिहास का पता लगाएं

आप प्रत्येक बीसीआई में वर्ष में दो बार ऑनलाइन और वर्ष में एक बार मुफ्त क्रेडिट इतिहास का अनुरोध कर सकते हैं - कागज पर एक उद्धरण। अन्य सभी अनुरोधों का भुगतान किया जाएगा - सेवा के लिए लगभग 600 रूबल।

हमारे देश में आठ बड़े बीसीआई हैं (यहां सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर उनकी एक सूची है) और कुछ और छोटे हैं। यह पता लगाने के लिए कि आपका इतिहास कहाँ संग्रहीत है, राज्य सेवा वेबसाइट पर जाएँ। खोज बार में, टाइप करें: "क्रेडिट ब्यूरो के बारे में जानकारी", फिर "व्यक्तियों के लिए"। 

एक दिन के भीतर - आमतौर पर कुछ घंटों में - सेंट्रल बैंक की ओर से जवाब आ जाएगा। यह उन ब्यूरो को सूचीबद्ध करता है जो आपके क्रेडिट इतिहास, उनके संपर्कों और साइट के लिंक को संग्रहीत करते हैं। यह इस तरह दिख रहा है:

साइटों पर जाएं, पंजीकरण करें और फिर आप एक रिपोर्ट का अनुरोध कर सकते हैं। यह एक बड़ा दस्तावेज है - क्रेडिट इतिहास जितना लंबा और समृद्ध होगा, उतना ही सार्थक होगा। एक संभावित उधारकर्ता के बारे में ठीक यही बयान वित्तीय संस्थानों द्वारा ऋण आवेदन प्राप्त होने पर प्राप्त किया जाता है।

यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो के क्रेडिट इतिहास पर रिपोर्ट इस तरह दिखती है:

डिजाइन अलग हो सकता है, लेकिन सार सभी के लिए समान है।

क्रेडिट इतिहास से पता चलता है कि ग्राहक ने पिछले सात वर्षों में भुगतान कैसे किया, क्या देरी हुई, किस महीने में और कितने समय के लिए।

2. अपना क्रेडिट स्कोर देखें

बैंकों के लिए निर्णय लेना और भी आसान बनाने के लिए, क्रेडिट ब्यूरो में दर्ज प्रत्येक व्यक्ति को एक अंक दिया जाता है। इसे इंडिविजुअल क्रेडिट रेटिंग (ICR) कहते हैं। 1 से 999 अंक तक मापा गया। अब पैमाना एकीकृत है, हालांकि पहले बीसीआई अपने स्वयं के मूल्यांकन प्रणाली का उपयोग कर सकते थे। अधिक अंक, अधिक आकर्षक बैंकों के लिए उधारकर्ता।

2022 में क्रेडिट रेटिंग को असीमित बार मुफ्त में चेक किया जा सकता है। यूनाइटेड क्रेडिट ब्यूरो का क्रेडिट रेटिंग स्टेटमेंट इस तरह दिखता है।

रेटिंग अब अनिवार्य ग्राफिकल स्पष्टता के साथ है। यही है, वे एक ग्राफ बनाते हैं या, उदाहरण के लिए, एक अनुमान के साथ एक प्रकार का स्पीडोमीटर। रेड जोन - का अर्थ है कम क्रेडिट स्कोर और खराब क्रेडिट इतिहास। पीला - औसत संकेतक। हरे और एक छोटे से हल्के हरे रंग के क्षेत्र का मतलब है कि सब कुछ ठीक और उत्कृष्ट है।

अगर आपकी रेटिंग रेड जोन में है तो इसका मतलब है कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री खराब है और लोन मिलना आसान नहीं होगा।

जरूरी

क्रेडिट रेटिंग और क्रेडिट हिस्ट्री में गलतियां हैं। ऋण और अपराध के बारे में गलत जानकारी, बैंकों से अनुरोध जो आपने नहीं किए। कभी-कभी अशुद्धि उधारकर्ता के चित्र को ढक सकती है। आप गलत जानकारी निकाल सकते हैं। ऐसा करने के लिए, 2022 में या तो उस बैंक से संपर्क करने लायक है जिसने अशुद्धि की, या सीधे क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क किया। दस दिनों के भीतर उन्हें जवाब देना होगा। ऐसा होता है कि बीकेआई इस बात से सहमत नहीं है कि गलती की गई है। तब व्यक्ति को न्यायालय जाने का अधिकार है।

3. ऋण के लिए आवेदन करें

कंपनी के वकील और विशेषज्ञ सलाहकार "वित्तीय और कानूनी गठबंधन" एलेक्सी सोरोकिन प्रत्येक ऋण विकल्प के बारे में बात करता है और खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए इसकी सफलता का मूल्यांकन करता है।

बैंकों

लोन मिलने की संभावना: कम

एक बड़ा वित्तीय संस्थान जोखिम नहीं लेगा और एक बेईमान उधारकर्ता को पैसा जारी करेगा। विशेष रूप से जिनके पास आवेदन के समय खुली देरी है।

युक्ति: यदि आप अभी भी बैंकों के साथ शुरुआत करने का निर्णय लेते हैं, तो एक बार में सभी को आवेदन न भेजें। आवेदन बीसीआई में परिलक्षित होते हैं। बैंक देखेंगे कि वहां बड़े पैमाने पर अनुरोध प्राप्त हुए हैं - यह उनके लिए अच्छा संकेत नहीं है। 1-2 सबसे वफादार बैंक चुनें। शायद वे जहां आपने पहले कर्ज लिया हो या आपका खाता खुल गया हो। उनसे प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा करें। मना करने पर दूसरे बैंकों में आवेदन करें।

स्वीकृत हो गया? अनुकूल शर्तों पर भरोसा न करें। ब्याज दर अधिक होगी, और चुकौती अवधि न्यूनतम होगी।

क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियां (सीपीसी)

लोन मिलने की संभावना: औसत

सहकारी समितियों का आयोजन निम्नानुसार किया जाता है: शेयरधारक अपने धन को एक सामान्य निधि में योगदान करते हैं। इससे अन्य शेयरधारक अपनी जरूरतों के लिए कर्ज ले सकते हैं। पहले (यूएसएसआर और ज़ारिस्ट अवर कंट्री में), केवल एक समुदाय के सदस्य, एक सामूहिक, शेयरधारक बनते थे। अब उसी योजना का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए किया जाता है। उदाहरण के लिए, आबादी से निवेश स्वीकार करना और ऋण जारी करना।

यह इस तरह काम करता है: कर्जदार पीडीए के पास आता है और कहता है कि वह कर्ज लेना चाहता है। उसे शेयरधारक बनने की पेशकश की जाती है। अक्सर, मुफ्त में। अब जबकि वह सहकारिता का सदस्य है, वह अपने पैसे का उपयोग कर सकता है। लेकिन बैंक जैसी शर्तों पर - यानी ब्याज सहित कर्ज चुकाना।

सीसीपी से संपर्क करते समय सतर्क रहें। इस चिन्ह के तहत एक बेईमान संगठन काम कर सकता है। सेंट्रल बैंक के रजिस्टर में नाम चेक करें² अगर हाँ, तो सब कुछ कानूनी है। सहकारी समितियों में, बैंकों की तुलना में प्रतिशत अधिक है, लेकिन वे खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के प्रति अधिक वफादार हैं।

माइक्रोफाइनेंस संगठन (एमएफआई)

ऋण मिलने की संभावना: औसत से ऊपर

रोजमर्रा की जिंदगी में, इन संगठनों को "त्वरित धन" कहा जाता है। वे अधिकांश उधारकर्ताओं के प्रति वफादार होते हैं, लेकिन नकारात्मक पक्ष यह है कि पैसा भारी ब्याज दरों पर जारी किया जाता है (प्रति वर्ष 365% तक, यह अब संभव नहीं है, जैसा कि सेंट्रल बैंक ने फैसला किया है)³) खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए अच्छी खबर यह है कि एमएफआई को केवल अच्छे कारणों से मना किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता पासपोर्ट दिखाने से इनकार करता है। खराब क्रेडिट इतिहास उनके लिए इतना महत्वपूर्ण नहीं है।

मोहरे की दुकान

ऋण मिलने की संभावना: उच्च

Pawnshops को अक्सर क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि वे कुछ व्यक्तिगत वस्तु को संपार्श्विक के रूप में लेते हैं। सबसे अधिक बार, गहने, उपकरण, कारें।

4. विकल्पों की तलाश करें

जब खराब क्रेडिट के कारण ऋण अस्वीकार कर दिया जाता है, तो धन प्राप्त करने के अन्य तरीकों से अवगत रहें।

क्रेडिट कार्ड। बैंक ऋण के लिए सहमत नहीं हो सकता है, लेकिन क्रेडिट कार्ड को मंजूरी दे सकता है। आप उस पर कर्ज चुकाने में अनुशासित रहेंगे और अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार करेंगे।

ओवरड्राफ्ट। यह सेवा डेबिट कार्ड यानी साधारण बैंक कार्ड से जुड़ी है। सभी बैंकों में ओवरड्राफ्ट की सुविधा नहीं होती है। इसका सार: खाते में धनराशि की सीमा से आगे जाने की क्षमता। यानी बैलेंस नेगेटिव हो जाएगा। उदाहरण के लिए, कार्ड पर 100 रूबल थे, आपने 3000 रूबल की खरीदारी की और अब शेष राशि -2900 रूबल है। ओवरड्राफ्ट, क्रेडिट कार्ड की तरह, उच्च ब्याज दरें हैं। इसे थोड़े समय के भीतर चुकाया जाना चाहिए, आमतौर पर एक महीने के भीतर।

पुराने ऋणों का पुनर्वित्त। कभी-कभी एक खराब क्रेडिट इतिहास, अपराधों की संख्या के कारण नहीं, बल्कि इसलिए खराब हो जाता है क्योंकि एक व्यक्ति पर बहुत अधिक कर्ज होता है। वित्तीय संस्थान बस डर सकता है कि ग्राहक एक और ऋण नहीं खींचेगा। फिर यह समझ में आता है कि पुनर्वित्त ऋण के लिए पैसा लेना, अन्य बैंकों में ऋण को समय से पहले बंद करना और एक ऋण के साथ रहना।

5. बैंकों की सभी शर्तों को स्वीकार करें

खराब क्रेडिट इतिहास के लिए क्षतिपूर्ति कर सकते हैं:

• सह-उधारकर्ता और गारंटर।  मुख्य बात यह है कि उनके पास क्रेडिट इतिहास के अनुसार सब कुछ है और लोग आपके दिवालिया होने की स्थिति में ऋण को बंद करने के लिए सहमत हैं;
• प्रतिष्ठा सुधार और क्रेडिट इतिहास सुधार कार्यक्रम। हर जगह नहीं हैं। लब्बोलुआब यह है कि ग्राहक बैंक से प्रतिकूल शर्तों पर ऋण लेता है। थोड़े समय के लिए गंभीर ओवरपेमेंट के साथ। लेकिन एक छोटी राशि। जब यह ऋण बंद हो जाता है, तो बैंक आपके प्रति अधिक वफादार होने और एक बड़ा ऋण स्वीकृत करने का वादा करता है;
• जमानत. बैंकों को अचल संपत्ति - अपार्टमेंट, अपार्टमेंट, देश के घर - को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करने का अधिकार है। यदि उधारकर्ता भुगतान नहीं कर सकता है, तो वस्तु बेच दी जाएगी;
• अतिरिक्त सेवाएं। बैंक ऋण की शर्तें निर्धारित कर सकता है: आप इसके साथ एक वेतन कार्ड शुरू करते हैं, एक जमा खोलते हैं, अतिरिक्त सेवाएं जोड़ते हैं। सबसे आम बीमा है: जीवन, स्वास्थ्य, बर्खास्तगी से। इसके लिए आपको अधिक भुगतान करना होगा, शायद उस पैसे से जो क्रेडिट पर दिया गया था।

6. दिवाला प्रक्रिया

यदि वे ऋण बिल्कुल नहीं देते हैं और पुराने से निपटने का कोई तरीका नहीं है, तो आप दिवालियापन प्रक्रिया से गुजर सकते हैं। सच है, अगले पांच वर्षों के लिए, ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों को सूचित करना होगा कि आप दिवालिया हैं। जीवनी में इस तथ्य के साथ, ऋण प्राप्त करना मुश्किल है। लेकिन अन्य ऋण माफ कर दिए जाएंगे, और इस दौरान बीसीआई से क्रेडिट इतिहास लगभग पूरी तरह से गायब हो जाएगा - इसे खरोंच से जीवन की शुरुआत माना जा सकता है।

खराब क्रेडिट के साथ लोन लेने पर विशेषज्ञ की सलाह

"वित्तीय और कानूनी गठबंधन" के विशेषज्ञ सलाहकार एलेक्सी सोरोकिन सूचीबद्ध करता है कि यदि संभव हो तो, ऐसी स्थिति में, जहां आपको खराब क्रेडिट इतिहास के साथ ऋण प्राप्त करने की आवश्यकता हो, क्या टालना चाहिए।

• किसी अन्य तरीके से देरी को कवर करने के लिए अतिरिक्त ऋण लें। बैंक या एमएफआई की नई शर्तें और भी कम अनुकूल हो सकती हैं। साथ ही कर्ज का बोझ बना रहता है।
• एमएफआई पर जाएं। दर 365% प्रति वर्ष है, एक छोटी सी देरी के लिए भी पर्याप्त जुर्माना, सभी सेवाओं के लिए कमीशन। यह एक कर्ज का जाल है जिससे बाहर निकलना आसान नहीं है।
• ऑनलाइन लोन लें। वास्तव में, ये वही एमएफआई हैं। लेकिन आपके व्यक्तिगत डेटा को लीक करने का जोखिम बहुत अधिक है। इसके अलावा, धोखाधड़ी वाली साइटें हैं: वे आपके दस्तावेज़ों के स्कैन, हस्ताक्षर के नमूने प्राप्त करते हैं, और उनके साथ वे आपकी ओर से पहले से ही ऋण लेते हैं।
• बिचौलियों से संपर्क करें। वे पिछले वाले को बंद करने के लिए एक बड़ा ऋण लेने की पेशकश करते हैं। वे अपनी सेवाओं के लिए एक प्रतिशत चार्ज करते हैं। वे जाली दस्तावेजों से कतराते नहीं हैं जो कथित तौर पर बैंक प्रमाण पत्र और 2-व्यक्तिगत आयकर के अनुसार देनदार की आय की पुष्टि करते हैं। आपके अलावा कोई भी बैंक के साथ "बातचीत" नहीं कर सकता: खराब क्रेडिट इतिहास मध्यस्थ मदद नहीं करेंगे। पिछले विज्ञापनों को छोड़ दें जो CI को हटाने का वादा करते हैं।

एंटोन रोगचेव्स्कीसिनर्जी विश्वविद्यालय के विश्लेषणात्मक केंद्र के एक कर्मचारी, बैंकिंग के क्षेत्र में एक विशेषज्ञ ने भी अपनी सलाह साझा की।

- यदि आप एक पुराने ग्राहक हैं और आपने पहले कोई गंभीर उल्लंघन नहीं किया है, तो बैंक आपको कुछ अधिक वफादारी से एक उधारकर्ता के रूप में देख सकते हैं।

निराशाजनक स्थिति के बारे में बोलते हुए, हमें ऋण गुणवत्ता की श्रेणियों का उल्लेख करना चाहिए⁴. यह संकेतक बैंक को ऋण पर ऋण जोखिम की डिग्री बताता है। यदि ऋण गुणवत्ता की वी श्रेणी में है और खराब के रूप में पहचाना जाता है, यानी, आपने इसे बिल्कुल वापस नहीं किया है और इसे नहीं कर सकते हैं, तो निकट भविष्य में, आपको कहीं भी ऋण प्राप्त होने की संभावना नहीं है। श्रेणी IV के साथ, आप भुगतान अनुशासन दिखाकर और अपनी आय के स्तर को बढ़ाकर अपनी रेटिंग में सुधार कर सकते हैं।

खराब क्रेडिट वाले व्यक्ति को अक्सर अस्वीकृति का सामना करना पड़ता है। आपके लिए कई तरीके हैं:

• इस उम्मीद में बैंकों को उद्देश्यपूर्ण तरीके से आवेदन भेजें कि कुछ इस मामले में अधिक वफादार होंगे;
• एमएफआई पर लागू होते हैं जो ब्रेक पर कुछ नकारात्मक बिंदु छोड़ते हैं;
• निजी निवेशकों से संपर्क करें।

क्रेडिट इतिहास को ठीक किया जा सकता है, लेकिन प्रक्रिया तेज नहीं है। आपके क्रेडिट इतिहास को सुधारने में औसतन कम से कम 6-12 महीने लगेंगे। इस अवधि के दौरान, आपको अपने अन्य ऋणों के भुगतान अनुशासन पर ध्यान देने की आवश्यकता है। घरेलू उपकरण, फोन आदि खरीदने के लिए आप छोटे ऋण या किस्त ले सकते हैं। साथ ही, भुगतान की पूरी अवधि का सामना करना उचित है, और समय से पहले बुझना नहीं है। भले ही यह थोड़ा अधिक महंगा हो, यह एक उधारकर्ता के रूप में आपकी क्रेडिट रेटिंग में काफी सुधार करेगा।

लोकप्रिय सवाल और जवाब

जवाब एंटोन रोगचेव्स्की, विश्वविद्यालय "सिनर्जी" के विश्लेषणात्मक केंद्र का एक कर्मचारी, बैंकिंग के क्षेत्र में एक विशेषज्ञ।

के स्रोत

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/